借金を少しでも減らしたいと考え、債務整理を検討している方の中には「借金減額はクレジットカード使えないのでは？」と不安に思って検索している人も多いのではないでしょうか。
確かに、債務整理をするとカード会社との契約が見直され、クレジットカードの利用が制限されたり、解約されたりするケースがよくあります。
これは生活に直接関わる大きなデメリットとなり得ます。
本記事では、なぜ借金減額はクレジットカード使えないのか、その背景と仕組み、そして日常生活に与える影響や対処法まで詳しく解説します。
記事のポイント
🔴債務整理をするとクレジットカードが使えなくなる理由
🔴クレジットカードが使えないことの主なデメリット
🔴債務整理の種類による影響の違い
🔴カードが使えなくなった場合の代替手段や対処法
借金減額でクレジットカード使えない理由
債務整理でカードが使えなくなる仕組み
債務整理をすると、カード自体が解約されたりすることがあります。
これは、カード会社が「この人はお金を返すのが難しくなるかもしれない」と判断するからです。
債務整理を始めると、弁護士や司法書士がカード会社に「債務整理をします」と通知します。
この通知を受け取ったカード会社は、リスクを避けるため、カードの利用を止めたり解約したりします。
カード会社のルールにも「債務整理を始めたら契約をやめられる」と書いてあるので、それに従って対応されます。
そのため、債務整理を始めると、カードが使えなくなることが多いです。
任意整理・自己破産の影響とは
債務整理にはいくつかの種類があり、特に「任意整理」と「自己破産」は影響が違います。
任意整理は、裁判所を通さず、借金の返済を楽にするために特定のカード会社や銀行と交渉する手続きです。
この場合、交渉したカードは使えなくなりますが、関係ないカードはすぐには使えなくなるわけではありません。
でも、信用情報に記録が残るので、後で他のカードも使えなくなることがあります。
一方、自己破産は、裁判所に「借金を払えない」とお願いして、借金をゼロにしてもらう手続きです。
この場合、持っているすべてのクレジットカードが停止され、解約されます。
自己破産は影響が大きいので、普段の生活にも制限が出ます。
信用情報に登録される事故情報とは
「事故情報」とは、クレジットカードやローンの支払いが遅れたり、債務整理をしたときに記録される情報です。
この情報は、CICやJICC、KSCという信用情報機関に保存され、カード会社や銀行がチェックします。
債務整理を始めると、すぐに事故情報が記録されます。
これは「ブラックリストに載る」とも呼ばれ、新しいカードを作ったり、ローンを組んだりするのがとても難しくなります。
カード会社は事故情報を見ると「この人はお金を返せないかも」と考えるからです。
事故情報は5〜10年残るので、その間はカードやローンの利用が制限されます。
長期滞納でもカード停止のリスク
債務整理をしなくても、借金の支払いを長期間（61日以上や3ヶ月以上）遅れると、クレジットカードが使えなくなることがあります。
支払い遅れの情報が信用情報機関に「事故情報」として記録されるからです。
この状態は債務整理と同じように「ブラックリストに載る」ことになり、カード会社はカードを止めたり解約したりします。
こうなると新しいカードを作るのも難しくなり、買い物や支払いで困ることがあります。
借金を放置するのはとても危険なので、早めに対処することが大切です。
クレジットカード解約のタイミング
クレジットカードの解約タイミングは、債務整理の種類や状況によって違います。
任意整理では、弁護士がカード会社に通知を送った後、交渉したカードがすぐに使えなくなったり解約されたりします。
交渉していないカードも、信用情報に記録が残ると後で使えなくなることがあります。
自己破産や個人再生では、手続きが始まるとすべてのカードが使えなくなり、解約されます。
また、債務整理をしなくても、支払いを長く遅れるとカード会社がカードを止めたり解約したりします。
カードが急に使えなくなることもあるので、別の支払い方法を準備しておくと安心です。
借金減額後のカード利用制限への対処法
デビットカードで代替する方法
デビットカードは、クレジットカードが使えないときに便利な代替手段です。
デビットカードは銀行口座とつながっていて、使うとその場でお金が口座から引き落とされます。
クレジットカードのような審査がないので、信用情報に問題があっても銀行口座があれば作れます。
たとえば、VISAやMastercardのマークがついたデビットカードなら、ネットショッピングや海外での支払いにも使えます。
コンビニやスーパーでの買い物もOKです。
ただし、口座にお金が足りないと使えないので、残高をチェックすることが大切です。
また、公共料金の支払いには使えないカードもあるので、事前に確認しましょう。
プリペイドカードの活用と注意点
プリペイドカードは、事前にお金をチャージして使うカードで、クレジットカードが使えないときにとても便利です。
審査がないので、誰でも簡単に手に入ります。
たとえば、SuicaやPASMOのような交通系カードや、VISAやMastercardのプリペイドカードは、コンビニ、オンラインショップ、海外での支払いに使えます。
スマホでチャージできるタイプもあります。
ただし、チャージしたお金以上は使えず、分割払いや後払いはできません。
また、カードによっては使えるお店が限られることがあるので、使う前に確認が必要です。
スマホ決済アプリで乗り切る方法
スマホ決済アプリは、クレジットカードがなくても使える便利な支払い方法です。
お金をアプリにチャージして、スマホでお店やネットで支払います。
審査が不要なので、信用情報に問題があっても使えます。
たとえば、PayPayや楽天ペイは、コンビニ、スーパー、飲食店、オンラインショップで使えます。
Suicaのような電子マネーアプリなら、スマホを機械にかざすだけで支払えます。
ただし、使えるお店やサービスはアプリによって違うので、事前に確認しましょう。
また、チャージを忘れると使えないので、残高をこまめにチェックすることが大切です。
一部のアプリには、後払い機能など審査が必要なものもあるので注意が必要です。
家族カード利用時のリスクと対策
家族カードは、家族が持っているクレジットカードに追加で発行されるカードです。
自分の名前でクレジットカードを作れないとき、家族がカードを持っていれば、家族カードを使える場合があります。
でも、家族カードには注意が必要です。
使ったお金は家族のカードの利用枠に含まれるので、使いすぎると家族の信用に影響するかもしれません。
また、家族カードを使っても、自分の信用情報は良くなりません。
トラブルを避けるには、家族と「いくらまで使うか」「何に使うか」を決めておくこと、使った金額を定期的に確認することが大切です。
デポジット型カードは発行可能？
デポジット型クレジットカードは、最初にお金を預けて発行するカードで、信用情報に問題があっても作れる可能性があります。
預けたお金の範囲内で使えるので、カード会社にとってリスクが少なく、利用者に発行しやすいカードです。
たとえば、このカードをきちんと使えば、将来、普通のクレジットカードを作れる可能性が上がることもあります。
ただし、預けるお金（保証金）が数万円〜数十万円必要な場合があり、お金に余裕がない人には難しいかもしれません。
また、日本ではこのタイプのカードを取り扱う会社が少ないので、事前に探して確認する必要があります。
分割払いや後払いはカード会社によりますが、基本的には預けたお金の範囲でしか使えません。
公式サイトはこちら
クレジットカード再取得までの道のり
信用情報が回復するまでの期間
信用情報に「事故情報」（支払い遅れや債務整理の記録）が残る期間は、債務整理の種類や信用情報機関（CIC、JICC、KSC）によって違います。
🔴任意整理や特定調停: 手続きが終わってから約5年。
🔴個人再生: 約5〜7年、場合によっては10年。
🔴自己破産: 約5〜7年（KSCでは10年）。
この期間が終われば事故情報は消えますが、すぐにクレジットカードの審査に通るとは限りません。
カード会社は独自のルールで審査し、過去の情報を気にする場合があるからです。
事故情報が消えたか心配なときは、信用情報機関に「自分の情報を見せてほしい」とお願い（開示請求）して確認しましょう。
これで情報が正しいかチェックできます。
すぐにたくさんのカードに申し込むのは避け、まずは情報がきれいになっているか確認することが大切です。
クレヒスを積み直すための工夫
信用情報が元に戻ったら、クレジットヒストリー（クレヒス）を新しく作ることが大切です。
クレヒスとは、クレジットカードやローンの支払い履歴のことで、カード会社が「この人はきちんと払えるか」を見る大事な情報です。
家族カードやデビットカードを使っても、自分のクレヒスには記録されません。
自分の名前で支払いをする必要があります。
たとえば、携帯電話の機種を分割払いで買い、毎月きちんと払うと、クレヒスが良くなる可能性があります（ただし、通信会社が記録を信用情報機関に送る場合のみ）。
少額のローンを借りて、遅れずに返すのも良い方法です。
こうやって少しずつ良い支払い履歴を増やすと、将来、クレジットカードや大きなローンの審査に通りやすくなります。
審査に通りやすいカード会社の特徴
信用情報が元に戻ったら、クレジットカードを申し込むとき、審査に通りやすい会社を選ぶのがポイントです。
カード会社によって審査の厳しさが違うからです。
たとえば、百貨店やスーパーが発行するカード（流通系カード）や、一部の消費者金融系のカードは、審査が比較的やさしいと言われています。
また、過去にトラブルがなかった会社を選ぶと良いでしょう。
申し込むとき、キャッシング（お金を借りる枠）を希望しない方が審査に通りやすくなることがあります。
キャッシングは審査が厳しくなるからです。
自分に合ったカード会社を選び、申し込み内容を工夫することで、カードを作れる可能性が上がります。
社内ブラックを避けるコツ
信用情報が元に戻っても、特定のカード会社で審査に通らないことがあります。
これは「社内ブラック」と呼ばれ、カード会社が独自に持っている過去のトラブルの記録が原因です。
たとえば、過去に債務整理で支払わなかったカード会社やそのグループ会社は、あなたをまたお客さんにすることに慎重です。
社内ブラックを避けるには、過去にトラブルがあった会社や関連会社に申し込まないことです。
自分が使っていたカード会社を思い出して、別の会社を選びましょう。
こうすれば、審査に落ちるリスクを減らせます。
専門家相談で安心な再スタート
債務整理後や借金で困っているとき、弁護士や司法書士に相談すると、安心して新しい生活を始められます。
専門家はあなたの借金や収入の状況を見て、どの方法が良いかアドバイスしてくれます。
相談のメリットは、法律に基づいた正しい情報がもらえること。
たとえば、どの債務整理があなたに合っているか教えてくれます。
また、専門家がカード会社や銀行に「私が手続きを担当します」と通知（受任通知）を送ると、取り立てが止まります。
多くの事務所では無料で相談でき、電話やネットで気軽に話せます。
専門家のサポートを受ければ、借金の悩みを解決して、安心して次のステップに進むことができます。
総括：借金減額はクレジットカード使えない理由とその対処法まとめ
✅債務整理を開始するとカード会社から利用停止や解約の通知が届く
✅カード会社の規約で債務整理時に契約解除が可能とされている
✅任意整理では交渉対象のカードが使えなくなる
✅自己破産ではすべてのクレジットカードが一斉に停止・解約される
✅信用情報機関に事故情報が記録されると新規カード取得が困難になる
✅長期滞納だけでも事故情報として記録されカード利用に影響が出る
✅クレジットカードの解約時期は債務整理の種類により異なる
✅デビットカードは信用情報に問題があっても使える代替手段となる
✅プリペイドカードは審査不要でチャージ式の決済手段として有効
✅スマホ決済アプリは審査不要で日常の支払いをカバーできる
✅家族カードの使用は家族の信用に影響するため事前の話し合いが必要
✅デポジット型カードは保証金を預ければ発行できる可能性がある
✅信用情報が回復してもクレジットカード審査はすぐには通らない
✅クレヒスを積み直すには自分名義の契約で支払い実績を作る必要がある
✅社内ブラックを避けるには過去にトラブルがあった会社を避けるべき
✅専門家への相談で正しい手続きを踏み安心して再スタートが切れる
✅借金減額はクレジットカード使えないという事実を理解し準備が必要
借金減額を検討している方にとって、クレジットカードが使えなくなることは大きな不安材料かもしれません。
しかし、債務整理には生活を立て直すための重要な役割があります。
カードが使えなくなることには確かにデメリットもありますが、適切な代替手段を知り、前向きに対処することが可能です。
デビットカードやスマホ決済などを上手に活用しながら、新たなスタートを切りましょう。
少しでも不安がある方は、専門家への相談をおすすめします。
